Nos conseils en Placements retraite: L'assurance Retraite et le PER pour préparer votre retraite le plus tôt possible

Les avantages du PER

Les stratégies pour optimiser votre retraite

Notre système de retraite en France se base sur plusieurs éléments lié à l'âge légal à partir duquel il est possible de faire valoir ses droits à la retraite, le nombre de trimestres cotisés en fonction de votre date de naissance et votre statut régime général (salariés du privé et salariés du public) ou régimes spéciaux ( Entreprises dans le secteur de l 'énergie et du transport) comme EDF et la SNCF.

Pour les salariés du secteur privé il est possible de partir à 62 ans que vous ayez ou non tous vos trimestres. Le calcul de vos trimestres se fait en fonction de votre date de naissance . Si vous êtes né en 1960 il vous faudra 164 Trimestres pour atteindre le taux plein et demander vos droits à la retraite. Pour les natifs de 1961,1962,1963 c 'est 168 trimestres qu'il vous faudra atteindre pour avoir le taux plein de votre retraite .

Néanmoins vous pouvez partir à 62 ans même si vous n'avez pas le nombre de trimestres nécessaires. Dans ce cas votre retraite sera diminué d'une "décote " de 1.25 % plafonnée à 25 % c 'est à dire 20 trimestres manquant.

Cependant il existe des solutions pour combler le nombre de trimestres manquant . Par exemple Si vous avez fait votre service militaire vous bénéficiez de trimestres gratuits et supplémentaires . D'autre part En tant que mère, Madame peut obtenir jusqu'à 8 trimestres gratuit et supplémentaires  par enfants. 

Vous pouvez également racheter des trimestres manquants . Vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres pour compenser vos années d'études et les périodes ou vous n'avez pas cotisé durant votre carrière professionnelle.

Gros avantage du rachat de vos trimestres , c 'est qu'ils sont déductibles de votre revenu global lors de votre déclaration d'impôts sur le revenu. Autrement dit je rachète 3 trimestres à 3 000  euros chacun . Vous pouvez ainsi diminuer  9 000 du  montant de votre revenu lors de votre déclaration d'impôts. Attention néanmoins si la différence entre les deux montant est négative il n 'y a pas de crédit d'impôts et c 'est à fonds perdu .

Enfin le taux plein que vous ayez vos trimestres ou Non est atteint à 67 ans . De fait la décote est annulée quelque-soit la durée de cotisation. Il faut noter que dans de nombreux cas liés aux petites retraites le fait de repousser  l'âge de départ de 62 ans à 67 ans peut augmenter significativement le montant de la pension perçue.

Vous l 'avez compris la date de départ à la retraite est une affaire de stratégie et du montant de la pension versée. 62 ans , 65 ans , 67 ans , le choix se fait en réalisant un calcul entre la pénibilité accru de votre travail et la retraite perçue.

Voici quelques exemples de façon de procéder en fonction du statut professionnel.

Vous êtes chef d'entreprise et vous avez 62 ans l 'âge de partir à la retraite mais pas tous vos trimestres . Après avoir demandé à votre caisse de retraite le calcul de vos droits vous constatez que la différence entre partir à 62 ans ou partir à 67 ans est faible disons moins de 20% . En même temps vous avez l 'opportunité de vendre votre entreprise à un bon prix qui représente plus de 5 ans de votre retraite à taux plein . Dans ce cas aucune hésitation à avoir , vendez et partez à la retraite . Aucun intérêt de faire un cadeau de 5 ans à l'Etat ! Vous pouvez même placer votre argent sur les marchés financiers ou en assurance-vie ce qui vous permettra d'améliorer vos placements retraite et en même temps de conserver votre patrimoine financier . Dans ce cas choisissez un conseiller en gestion de patrimoine qui saura  orienter votre épargne et avec Fides patrimoine Finance vous aurez une solution sur-mesure.

Vous êtes salarié et cadre du secteur privé et vous travaillez dans une grosse PME ou une multinationale , vous pouvez avoir l 'opportunité de quitter votre entreprise à travers un plan de départ et négocier une prime  substantielle. Même calcul à réaliser si vous vous apercevez que le fait de partir plus tôt à la retraite impacte peu vos revenus de retraité.

Il existe d'autres questions à se poser une fois votre date de départ à la retraité fixée :

Si ma retraite est insuffisante comment avoir des compléments de revenus ?

1. Tout d'abord sachez que l'on peut continuer à travailler pendant sa retraite ; cela s'appelle cumul emploi-retraite.

Pour les salariés il est plafonné à un certain pourcentage du SMIC. Pour les Travailleurs Non-Salariés ( TNS) , aucun plafond. Vous pouvez ainsi avoir une activité à plein temps ou à temps partielle sans aucune limite de revenus.

Il n 'empêche que vous devrez payer des cotisations sociales à fonds perdu qui n'augmenteront pas vos pensions perçues et ne vous donnera aucun trimestres supplémentaires ni de points  retraite.

 Pour une profession libérale comme un professionnel de la santé vous pouvez décider de partir à la retraite à 62 ans , percevoir ainsi votre pension et continuer à exercer .

Vous pouvez même décider d'exercer à l'étranger ou les prélèvements sociaux sont moins élevé tout en conservant une couverture  sociale si vous restez en Europe. Une façon d'optimiser vos revenus...en constituant votre épargne !

2. Il existe de multiples façon d'avoir des compléments de revenus : Un excellent placement retraite : le Plan d'Épargne Retraite ou P.E.R.

Si vous avez été prévoyant pendant votre activité professionnelle vous avez eu l 'occasion de mettre en place des placements retraites  en ouvrant un P.E.R. Dans ce cas s'il est bien géré il peut vous permettre de toucher des revenus complémentaires . Si ce n 'est pas le cas je vous invite à me contacter afin d'en souscrire un.

Le Plan d'Epargne Retraite est une arme "à double détente" . Comment fonctionne-t-il ?

Avec le PER vous constituez votre propre retraite , c 'est votre retraite individuelle et non pas collective . Ainsi vous cotisez tous les mois une certaine somme dont le plafond est définie en pourcentage de vos revenus et qui diffère si vous êtes salarié ou TNS. Ces montants sont placés dans des fonds actions, obligations, euros , immobiliers, Français, Européens ou Internationaux avec de nombreux choix offert pas les compagnies d'assurances (400 environ).

Dans le cas d'un salarié il s'agit de 10 % de son revenu .  Si vous gagnez 100 000 Euros / an  vous pouvez cotiser jusqu'à 10 000 euros par an. Deux avantages :

Le premier c 'est que les montants cotisés sont déductibles de vos revenus déclarés aux impôts. Ainsi votre revenu fiscal de référence ne sera pas 100 000  euros mais 90 000 Euros . Cet exemple simplifié bien sûr permet de mettre en lumière que le PER  est le meilleur outil de réduction d'impôt est le plus sûr car encadré par la loi !.

Le deuxième avantage c 'est que vous  cotisez pour votre retraite et pas celle des autres. cela signifie que lorsque vous allez faire valoir vos droits à la retraite la compagnie d'assurance fera un calcul de votre retraite "supplémentaire" en fonction de plusieurs paramètres: l 'espérance de vie, le montant des cotisations versées  et la valorisation à la sortie de vos versements qui ont été placés depuis la souscription..

SI votre conseiller en gestion de patrimoine  a bien géré votre épargne en adoptant une bonne allocation d'actifs  vous devriez ressortir avec un supplément de retraite compris entre 20 % et 30 %. Dans l'autre cas il est toujours possible de transférer le contrat chez Fides Patrimoine Finance pour  une gestion plus dynamique  car le secret d'une retraite efficiente repose sur l'allocation d'actifs  c'est à dire sur les supports d'investissements choisis.

Il est toujours possible d'ouvrir et de détenir plusieurs PER dans différentes compagnies d'assurances .

Chez Fides Patrimoine Finance vous trouverez des "solutions sur mesure".

3. Une autre façon d'obtenir des compléments de revenus pour votre retraite c 'est évidemment l 'immobilier . SI vous avez eu la possibilité durant votre carrière professionnelle d'investir dans l 'immobilier locatif , les revenus de cette nature vous permettront d'améliorer votre retraite . Investir dans l 'immobilier c 'est tout un art et il faut se poser les bonnes questions . Vous pouvez à ce titre contacter Cession et Patrimoine pour vous aider dans le choix de vos investissements.

Il existe encore de nombreuses possibilités d'avoir des revenus complémentaires comme boursicoter par exemple . Soit vous vous y connaissez, soit vous déléguez à un conseiller en gestion de Patrimoine de chez Fides patrimoine Finance .